Você já conhece os anúncios. Eles aparecem todo outono, um sinal da estação tão familiar quanto os donuts de cidra de maçã e a mudança da cor das folhas.
Um ex-jogador de futebol americano ou um ator de uma série de TV consagrada olha diretamente para a câmera e diz, com simpatia: você pode ter direito a benefícios que não está recebendo hoje: plano odontológico, plano de visão, cartão para compras no supermercado, transporte para ir ao médico. Os idosos em casa só precisam ligar para o número na tela para se inscrever em um plano Medicare Advantage hoje mesmo. Nossos atendentes estão à disposição.
Sem dúvida, sim, mas o objetivo principal deles não é encontrar o melhor plano para as necessidades de quem liga. É fazer com que essa pessoa assine o plano mais vantajoso para eles.
Planos superiores, menos lucrativos para os vendedores do outro lado da linha, não serão mencionados.
Há décadas, políticos em Washington discutem se o Medicare custa muito caro. Mas essa é a pergunta errada. Não existe apenas um Medicare. Existem milhares de opções de planos, e os idosos que escolhem os planos errados sofrem perdas de dezenas de bilhões de dólares todos os anos. Os únicos beneficiários são as seguradoras e seus agentes inescrupulosos.
O custo financeiro para os contribuintes é apenas uma das muitas consequências negativas. As incompatibilidades na cobertura de saúde acarretam um custo humano muito real. Médicos que um aposentado consulta há décadas de repente ficam fora da rede credenciada. Procedimentos são negados. A aposentadoria se transforma de um paraíso em um verdadeiro campo de batalha.
Alguns dados importantes a serem considerados:
A página 9 do Relatório do Senado sobre o Envelhecimento revela que mais de 4 milhões de americanos se tornarão elegíveis para o Medicare no próximo ano, em 2027.
Estima-se que US$ 100 bilhões sejam desperdiçados anualmente, conforme calculado da seguinte forma:
Escolha incorreta do plano da Parte D: US$ 20 a 46 bilhões por ano. Uma pesquisa da GoodRx constatou que o beneficiário médio do Medicare gasta US$ 840 a mais por ano por não estar no plano da Parte D ideal. Um estudo da Universidade de Pittsburgh/Health Affairs revelou que apenas 5.2% dos beneficiários escolheram o plano da Parte D mais econômico, com um gasto excessivo médio de US$ 368 por ano. Com cerca de 55 milhões de inscritos na Parte D, incluindo planos MA-PD e PDPs, mesmo o valor conservador de US$ 368 implica em mais de US$ 20 bilhões em desperdício anual na Parte D.
Escolha errada do plano Medigap: prejuízo de aproximadamente US$ 10 bilhões por ano. Por lei, os planos Medigap devem oferecer cobertura idêntica: um Plano G da Humana em determinada região é indistinguível de um Plano G da Aetna. No entanto, eles não custam o mesmo; a diferença de preço resulta do fato de os corretores apresentarem apenas um subconjunto das opções de planos.
Escolha incorreta do plano Medicare Advantage: provavelmente mais de US$ 20 bilhões por ano. Essa estimativa precisa é mais difícil, pois os planos MA não são padronizados e uma comparação teria que levar em conta os gastos diretos (desembolso do próprio bolso), além dos prêmios, e não há dados publicados sobre os primeiros. Dados internos, baseados na migração de membros para uma cobertura melhor, sugerem que esse valor ultrapassa US$ 20 bilhões por ano.
Pagamentos indevidos do Medicare Advantage às seguradoras: US$ 76 a 84 bilhões por ano. O MedPAC e o Comitê Econômico Conjunto estimam que as seguradoras do Medicare Advantage arrecadaram US$ 84 bilhões em pagamentos excessivos em 2025 e US$ 76 bilhões em 2026, acima do que o Medicare Tradicional teria custado para os mesmos beneficiários – impulsionados por supercodificação de diagnósticos e manipulação de pontuação de risco. Uma investigação do Senado confirmou que essas não são perdas teóricas; elas impactam diretamente os lucros das seguradoras. A complexidade das opções de planos dificulta a identificação desse problema.
Atrasos no atendimento decorrentes de autorizações prévias e custos subsequentes: desconhecidos, mas enormes. As seguradoras do Medicare Advantage (MA) fizeram 53 milhões de solicitações de autorização prévia em 2024, negando 4.1 milhões. O Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) constatou que 13% dessas negativas foram inadequadas – ou seja, atendimentos que deveriam ter sido cobertos pelas regras padrão do Medicare. A Associação Médica Americana (AMA) descobriu que as negativas de autorização prévia desencadeiam custos em cascata: 69% dos médicos relatam que os pacientes acabam com tratamentos iniciais ineficazes, 68% necessitam de consultas adicionais e 42% vão parar no pronto-socorro. Esses custos subsequentes não estão contabilizados nos valores de pagamento indevido mencionados acima.
Alguns erros podem ser corrigidos... mas outras decisões são irreversíveis. Por exemplo: todos os idosos são inicialmente elegíveis para planos Medigap, que oferecem a maior flexibilidade e o acesso mais amplo, mas se você for convencido a aderir a um plano Medicare Advantage aparentemente mais barato, poderá não conseguir mudar de plano mais tarde, quando sua saúde inevitavelmente se deteriorar e você mais precisar dessa cobertura. Tudo porque você foi enganado e se inscreveu em um plano ruim que rendeu dinheiro fácil para um corretor.
Um consultor financeiro que oferece orientação sobre seu plano 401(k) é obrigado por lei a priorizar seus interesses em detrimento dos próprios. Ele tem a responsabilidade fiduciária de recomendar o que é melhor para você. Os corretores de planos Medicare não têm essa obrigação. É perfeitamente legal para eles oferecerem planos que sabem ser inferiores aos seus concidadãos.
Todos os americanos deveriam achar isso intolerável.
Cobi Blumenfeld-Gantz, CEO e cofundador da Chapter, uma plataforma de navegação do Medicare, resumiu a situação da melhor forma em seu depoimento perante o Comitê de Finanças do Senado: “O modelo atual de corretagem do Medicare está falido porque não exige que os corretores e outras partes interessadas priorizem os consumidores. Não existem exigências legais que obriguem a priorização dos interesses do consumidor. A ausência dessas exigências e a consequente falta de conscientização do consumidor representam um problema significativo para aqueles que buscam opções do Medicare e se inscrevem nelas. Os corretores devem ser responsabilizados por um padrão mais elevado de conduta e responsabilidade.”
Blumenfeld-Gantz sugere que as empresas analisem todas as possíveis variações dos planos do Medicare e ocultem as comissões de seus consultores para garantir uma orientação imparcial. Mas isso exige conhecimento técnico para oferecer análises completas dos planos, e a abordagem imparcial requer investidores alinhados com a estratégia de longo prazo: envolve abrir mão de oportunidades de investimento no curto prazo, na esperança de que a construção de boa vontade com os consumidores compense no longo prazo.
Empresas que dependem de comissões para incentivos e seus lobbies tornaram muito difícil a sobrevivência de empresas únicas como a Chapter. Na verdade, ela é a única sobrevivente (entre mais de 10 empresas) que resiste em um mercado agora dominado pelo corporativismo. Continua sendo a exceção quando deveria ser a regra.
Como conservadores, acreditamos nos mercados. Somos céticos em relação à regulamentação governamental, que muitas vezes causa mais danos do que benefícios. Valorizamos a liberdade de escolha e a concorrência. Mas o Medicare é um programa governamental para o qual todos contribuímos ao longo de nossas vidas profissionais. É um direito adquirido por seus beneficiários.
E um mercado livre exige informações precisas. Um mundo em que as informações no Medicare.gov são confusas e imprecisas, e os idosos são forçados a depender de corretores com incentivos perversos – na verdade, diretamente inversos – não é um mundo que devemos aceitar.
Muito se tem falado nos últimos anos sobre o "conservadorismo do bem comum". Bem, este é um argumento tão forte quanto qualquer outro para usar o poder do Estado para proteger o bem-estar dos nossos idosos sem comprometer os princípios conservadores. E tudo isso economizando o dinheiro dos contribuintes que hoje é desperdiçado.
Então, da próxima vez que você vir um daqueles anúncios enganosos do Medicare que circulam todo outono, não se limite a ignorar e seguir com a sua vida. Escreva para seus representantes eleitos e exija que os corretores apresentem todas as opções aos idosos que atendem e sigam (no mínimo) o mesmo padrão fiduciário que seguiriam ao recomendar investimentos financeiros.
Essa é a única maneira de todos os americanos com mais de 65 anos finalmente conseguirem viver muito e prosperar.
Principalmente porque haverá aproximadamente 72 milhões de pessoas nessa categoria daqui a um ano.
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