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Dizem que até um esquilo cego encontra uma bolota de vez em quando. Mas, nossa, o ocupante da presidência encontrou uma MOAPA (a Mãe de Todas as Bolotas Políticas):
O ÚNICO SISTEMA DE SAÚDE QUE APOIAREI OU APROVAREI É DEVOLVER O DINHEIRO DIRETAMENTE PARA AS PESSOAS, Sem que nada vá para as grandes, gordas e ricas companhias de seguros, que já lucraram trilhões de dólares e exploraram os americanos por tempo demais.
O POVO TERÁ PERMISSÃO PARA NEGOCIAR E COMPRAR SEUS PRÓPRIOS SEGUROS, MUITO MELHORES. PODER AO POVO!
Congresso, não desperdicem seu tempo e energia com mais nada.
Essa é a única maneira de ter um excelente sistema de saúde nos Estados Unidos!!!
FAÇA ISSO AGORA.
Presidente DJT
Trump acertou em cheio. Acima de todos os outros fatores, a razão pela qual temos custos descontrolados com saúde é que o mecanismo fundamental de pagamento da assistência médica nos EUA está completamente equivocado.
O sistema de pagamento por terceiros para o setor de saúde americano, que movimenta US$ 5 trilhões, é totalmente opaco quando deveria ser extremamente transparente. Além disso, é radicalmente coletivizado quando deveria ser completamente individualizado; e é totalmente burocratizado e cartelizado quando a essência da economia de livre mercado competitiva é justamente essa.
Ou seja, os consumidores individuais devem ver as cobranças debitadas em seus cartões de crédito ou outras contas de pagamento sempre que utilizarem serviços de saúde ou pagarem os prêmios de um plano de saúde honesto. Da mesma forma, os prestadores de serviços devem sempre estar atentos — como em todos os outros mercados econômicos — aos preços, práticas e propostas de valor de seus concorrentes.
Mas o que temos, em vez disso, é um sistema de pré-pagamento desajeitado, agrupado e opaco, que é o oposto de um seguro transparente baseado em risco. Esse sistema perverso elimina completamente tanto os consumidores quanto os prestadores de serviços médicos, impedindo-os de ter conhecimento ou incentivos para economizar no uso de serviços médicos.
De fato, se a compra de automóveis fosse feita por meio desse sistema homogêneo de pré-pagamento centralizado, todos estariam dirigindo uma Lamborghini, um Rolls-Royce, um Mercedes ou até mesmo um ou dois Cadillacs. Seria uma tolice dirigir um carro popular de marca coreana, montado no México — dos quais, aliás, existem milhões rodando pelas estradas americanas hoje em dia.
É claro que eles têm o prazer de chamar esse método agrupado e homogeneizado de precificação de planos de saúde de subscrição "com base na comunidade". Mas não há nada que se assemelhe à "subscrição" de seguros. Trata-se simplesmente de somar todos os custos de um período contábil e dividir pelo número de unidades "seguradas" no grupo. Após esse exercício matemático rudimentar, cada unidade segurada recebe o mesmo preço, exceto por diferenciais para famílias e, sob o Obamacare, um desconto simbólico para não fumantes.
Para ir direto ao ponto, portanto, a única palavra realmente apropriada para o que se considera "seguro saúde" nos Estados Unidos hoje é "socialismo". Ou seja, essencialmente um algoritmo de preços padronizado que é inerentemente um motor de inflação, excesso e desperdício como poucos outros arranjos econômicos nos Estados Unidos ou na China comunista, aliás.
Assim, não importa muito se estamos falando de planos do Medicare, Medicaid, do Obamacare, planos de saúde coletivos oferecidos por empregadores ou dos diversos planos de seguro saúde individuais que ainda existem. A característica comum a todos esses planos é que eles homogeneizam radicalmente as taxas de pagamento aos beneficiários, eliminando por completo a precificação baseada em risco para o consumidor/beneficiário individual, o que, por definição, inclui, obviamente, a exclusão de "condições preexistentes" do cálculo da precificação.
Além disso, no fim das contas, esse sempre foi o objetivo final da luta de décadas em Washington por um “seguro saúde nacional”, que culminou no modelo híbrido de 2010 chamado Obamacare. A proposta central deste último, que finalmente lhe deu a força política necessária para ser aprovado, foi a eliminação de... pré-existente condições na subscrição de seguros de saúde e, portanto, quase todo o âmbito da subscrição de prémios com base em critérios médicos.
Ou seja, a legislação do Obamacare essencialmente jogou fora o bebê junto com a água do banho. Afinal, quando se proíbe a precificação com base no risco, em condições preexistentes ou no estado de saúde dos beneficiários, em favor de um sistema homogêneo de "classificação comunitária", o que se tem é "seguro" apenas no nome.
Na verdade, a única coisa que o Obamacare permite que se assemelha à avaliação de risco é a variação do prêmio com base na idade (limitada a uma proporção de 3:1), tamanho da família, localização geográfica (rural ou urbana) e a já mencionada penalidade simbólica para fumantes.
Na sequência dos planos qualificados para o Obamacare com classificação comunitária radical, o restante do mercado de seguros individuais e para pequenos grupos anterior a 2010 foi essencialmente abolido. Isso porque, se você não atende às especificações do plano Obamacare, Seu plano não recebe os enormes subsídios de crédito fiscal., que agora estão saindo da conta bancária falida do Tio Sam a uma taxa de quase $ 100 bilhões por ano.
Resumindo, o governo americano está agora oferecendo um incentivo de US$ 100 bilhões por ano para forçar todo o mercado de seguros de saúde individuais e para pequenos grupos a adotar um modelo único e inflexível. Assim, a menos que você ofereça todos os recursos e condições listados abaixo, não haverá flexibilidade para a família comum que não possui um plano de saúde oferecido por uma grande empresa (veja a Parte 2).
Famílias preocupadas com a saúde e com apenas despesas médicas rotineiras podem preferir arcar com esses custos por conta própria, complementando o plano com um seguro saúde abrangente que ofereça uma franquia anual alta e um prêmio baixo para cobrir o risco de um episódio médico catastrófico ocasional. Esse tipo de seguro para casos catastróficos, para uma família saudável de quatro pessoas com baixo risco, pode facilmente custar menos de US$ 10,000 por ano, ou até mesmo US$ 5,000 se a franquia for alta o suficiente, ao mesmo tempo que oferece proteção contra a ruína financeira.
Em contrapartida, o custo atuarial de um plano elegível para o Obamacare para uma família de quatro pessoas chega facilmente a US$ 25,000 por ano nos atuais mercados de saúde afetados pela inflação. Portanto, a solução de Washington é sempre a mesma: subsídios maiores e mais abrangentes pagos pelos contribuintes para reduzir os custos diretos de planos de saúde de alto padrão, definidos e administrados burocraticamente, a níveis administráveis.
Não é de surpreender, portanto, que mesmo os planos "Bronze", supostamente de menor custo, do Obamacare, tenham prêmios tão altos. Ou seja, funcionalidades obrigatórias que esses planos devem ter para serem certificados como um Plano de Saúde Qualificado (QHP, na sigla em inglês) nos Mercados da ACA e, portanto, serem elegíveis para créditos fiscais premium e as reduções de custos compartilhados continuam indefinidamente como o riacho de Tennyson:
- Emissão garantida: Os planos devem ser oferecidos a todos os candidatos independentemente do estado de saúde, sexo ou outros fatores (sem avaliação médica).
- Sem exclusões ou períodos de carência para condições pré-existentes: A cobertura para condições pré-existentes deve começar em dia um Sem exclusões ou atrasos.
- Os Benefícios Essenciais de Saúde (EHB, na sigla em inglês) devem abranger todas as 10 categorias obrigatórias, com valor atuarial substancial em cada uma delas:
- Serviços ambulatoriais para pacientes
- Os serviços de emergência
- Hospitalização
- Cuidados com a maternidade e recém-nascido
- Serviços de saúde mental e tratamento para transtornos por uso de substâncias (incluindo tratamento de saúde comportamental)
- Medicamentos prescritos
- Serviços e dispositivos de reabilitação e habilitação
- Serviços laboratoriais
- Serviços preventivos e de bem-estar e gestão de doenças crônicas
- Serviços pediátricos, incluindo cuidados odontológicos e oftalmológicos.
- Conformidade com o Valor Atuarial (Nível de Cobertura): Esses requisitos medem a porcentagem dos custos médicos médios para uma população padronizada que o plano paga após todas as franquias, coparticipações e copagamentos. Os níveis são indicados pela categoria de cobertura (metal) na qual a apólice paga uma porcentagem cada vez maior do total dos custos médicos.
- Bronze ≈ 60%
- Prata ≈ 70%
- Ouro ≈ 80%
- Platina ≈ 90%
- Além da proporção acima, no entanto, existe um limite absoluto adicional chamado de Limite máximo de gastos pessoais que não pode ser excedido pelo total de compartilhamento de custos na rede (franquia + coparticipação + cosseguro). Esses limites para 2026 são atualmente $10,150 para planos individuais e $20,300 para planos familiares.
- Assim, no caso de um plano Bronze em que os custos médicos totais chegassem a US$ 100,000 devido a uma doença grave, internação hospitalar ou tratamento dispendioso, o plano normalmente pagaria US$ 60,000 e o beneficiário US$ 40,000. Mas o limite máximo restringiria os pagamentos ao beneficiário a aproximadamente metade desse valor, ou seja, US$ 20,300.
- E se a família tivesse uma renda bruta ajustada de US$ 80,000, de acordo com a legislação atual, seu custo máximo para o prêmio teria sido de 6% ou $4,800Essencialmente, todo o resto seria absorvido pelo Tio Sam.
- Sem limites anuais ou vitalícios em dólares para benefícios essenciais de saúde.
- Serviços preventivos com custo zero para o paciente. Todas as recomendações “A” e “B” da USPSTF, vacinas do ACIP, serviços preventivos para mulheres da HRSA e serviços pediátricos do Bright Futures devem ser cobertos antes da franquia, com coparticipação/co-seguro de $0 quando realizados dentro da rede.
- Fatores de classificação da comunidade/classificação restrita: Os prêmios podem variar apenas por:
- Idade (proporção máxima de 3:1)
- Uso de tabaco (proporção máxima de 1.5:1)
- Área de classificação geográfica
- Tamanho família
→ Não há variação por estado de saúde, sexo, ocupação, etc.
- Fundo de Risco Único: TA emissora deve agrupar todos os inscritos em planos de saúde qualificados (QHP) do mercado individual (dentro e fora da bolsa de valores) em um único grupo de risco para fins de classificação de risco.
- Padrões de Adequação da Rede e Prestadores Essenciais de Serviços Comunitários: Os planos devem incluir um número e tipo suficientes de prestadores, além de uma porcentagem mínima de Prestadores Essenciais de Serviços Comunitários disponíveis (hospitais que atendem pessoas de baixa renda, Centros de Saúde Qualificados Federalmente, Programa Ryan White, etc.).
- Acreditação: Os planos devem ser acreditados (ou estar em processo de acreditação) pela NCQA, URAC ou outro órgão reconhecido pelo HHS em ajuste de risco, melhoria da qualidade, etc.
- Diferença Significativa/Não Discriminação: Os planos da mesma seguradora devem ser significativamente diferentes entre si; não deve haver discriminação injustificada com base em idade, deficiência ou necessidades de saúde previstas.
- Plano de Benefícios Padronizado: Se o Mercado de Planos de Saúde oferecer opções padronizadas (a maioria dos estados oferece para 2026), o Plano de Saúde Qualificado (QHP) deve corresponder exatamente em relação a franquias, coparticipações, níveis de medicamentos, etc., caso a seguradora opte por oferecer um plano padronizado.
Um plano que não atenda a qualquer um desses requisitos. Não podem ser vendidos no Mercado de Planos de Saúde da ACA e não podem receber créditos fiscais para prêmios ou reduções de custos compartilhados. — mesmo que seja elegível para HSA, de baixo custo ou atraente de alguma outra forma. É por isso que planos de curto prazo, planos de indenização fixa, planos de associação, etc., quase nunca são elegíveis para subsídios.
Como detalharemos na Parte 2, as consequências inflacionárias dessas exigências são enormes, e a pressão política para que esses custos exorbitantes sejam absorvidos pelo governo federal é insuperável. Portanto, Trump está realmente certo: dê a cada americano o equivalente em dinheiro de seus planos de saúde Medicare, Medicaid, Obamacare ou oferecidos por seus empregadores e deixe o livre mercado atacar a inflação, o desperdício, os excessos e a estupidez inerentes ao sistema atual!
Enquanto isso, aqui vai um alerta de spoiler para a Parte 2. Nos últimos 64 anos, os gastos com saúde nos EUA, ajustados pela inflação (em dólares de 2024), aumentaram em 18X, de US$ 283 bilhões em 1960 para US$ 5.127 trilhões em 2024. E, per capita, o ganho foi superior a 10X, de cerca de $1,500 em 1960 para mais de $15,000 hoje (novamente em dólares de 2024), enquanto a participação no PIB explodiu de 5.2% para 18.9%.
Ou seja, o trem desgovernado da reforma da saúde precisa ser parado, e logo. Trump está, de fato, latindo para a árvore certa.
Trump faria um grande favor à economia americana se mantivesse seu ataque ao seguro saúde fraudulento. Afinal, esse é o principal fator que impulsiona o sistema de saúde americano, que sofre com a inflação descontrolada — portanto, precisa ser exposto de forma completa e incisiva.
Para começar, quando se excluem os gastos com pesquisa em saúde, bolsas de estudo, programas diretos de saúde pública e similares, do total de US$ 5.267 trilhões em despesas com saúde nos EUA, resta atualmente quase $ 3.7 trilhões de gastos com serviços e planos de saúde pessoais, conforme mostrado na tabela abaixo. No entanto, a grande maioria desses gastos com saúde pessoal é canalizada através de pagadores terceiros que, conforme a recente mensagem de Trump, negam inerentemente aos beneficiários o direito de—
...... ..NEGOCIAR E COMPRAR SEU PRÓPRIO SEGURO, MUITO MELHOR. PODER PARA O POVO! SEM NADA PARA AS GRANDES, GORDAS E RICAS COMPANHIAS DE SEGUROS, QUE JÁ GANHARAM TRILHÕES DE DÓLARES E EXPLORARAM OS ESTADOS UNIDOS POR TEMPO SUFICIENTE.
Na verdade, completamente 82% or $ 3.0 trilhões dos gastos pessoais com cuidados médicos (2024) são financiados por pagadores terceiros. Mais importante ainda, embora esses pagadores sejam frequentemente chamados de fornecedores de "seguro médico", eles fornecem seguro apenas nominalmente. Como detalhamos na Parte 1, a grande maioria desses recursos de terceiros é fornecida por meio de benefícios governamentais ou fundos de pagamento privados e de empregadores com preços definidos pela comunidade, que não estabelecem preços com base no risco médico e, portanto, não envolvem os beneficiários no custo do serviço gerado por seu próprio estado de saúde e práticas.
Assim, os gastos anuais atuais com assistência médica para funcionários totalizam US$ 10,934 por beneficiário mas apenas $2,018 Isso representa os custos diretos com prêmios, franquias e coparticipações absorvidos pelos consumidores. Os consumidores de serviços de saúde nunca veem, sentem ou têm a menor ideia sobre esses custos. $8,916 equilibrar.
Agora, se isso $8,916 saldo O fato de um plano de previdência pagar por beneficiário, enriquecendo as seguradoras, como Trump afirma, ou engordando as burocracias governamentais, como costumam alegar os conservadores políticos, é irrelevante.
O que realmente importa é que, diferentemente do que ocorre em qualquer outro mercado econômico, nem os consumidores nem os prestadores de serviços de saúde veem os custos e preços dos serviços e cuidados que recebem ou recebem. Consequentemente, não têm incentivos econômicos para responder aos sinais do mercado. Ou seja, para pesquisar preços, se forem consumidores sensíveis a eles, ou para melhorar sua proposta de preço/serviço em relação aos concorrentes, se forem prestadores de serviços.
Observações:
- Custo por Benefício = Despesa Total / Número Total de Beneficiários
- Desembolso/Benefício $ = Desembolso do beneficiário / número total de beneficiários
- OOP% = Despesas do beneficiário / Despesas totais (total de 18.4%)
- O total de beneficiários é de 336.8 milhões, incluindo aproximadamente 7 milhões de pessoas com dupla elegibilidade contabilizadas duas vezes.
- Abrange apenas cuidados de saúde pessoais; NHE total = US$ 5.267 trilhões (os US$ 1.58 trilhão restantes = outros pagadores + despesas não pessoais)
A tabela acima deixa claro que 55% ou $ 2.26 trilhões A maior parte dos gastos com assistência médica pessoal se deve aos dois grandes programas governamentais tradicionais: Medicare e Medicaid. No entanto, esses dois enormes fundos governamentais são quase completamente opacos para o consumidor. Os 147 milhões de beneficiários (excluindo os 7 milhões elegíveis para ambos os programas) nunca veem a conta médica nem sentem o custo financeiro, exceto por modestas coparticipações no caso do Medicare.
No caso do Medicaid, na verdade, são mais de 84.5 milhões de beneficiários que pagam. Praticamente nada precisei desembolsar para usar os serviços deles. Conforme demonstrado abaixo, o gasto direto com coparticipações do Medicaid e outras taxas totaliza apenas 1.1% do total de despesas do Medicaid, ou US$ 118 por beneficiário por ano. Em contrapartida, o pagador governamental terceirizado absorve mais de $10,844 por beneficiário dos custos. Essa é uma proporção de 92:1 por conta do Tio Sucker e seus auxiliares governamentais estaduais e locais.
Sim, o Medicaid foi originalmente criado como uma forma de transferência de renda em espécie para a população de baixa renda. Mas agora, 25% da população total dos EUA está coberta pelo Medicaid e, nessa condição, recebe assistência médica gratuita. A única coisa que mantém os preços, as taxas de utilização e os custos baixos são os controles burocráticos de preços e uso, que se mostram um instrumento pouco eficaz para conter a inflação desenfreada inerente ao sistema.
Para que não restem dúvidas, aqui estão os níveis de custo, o número de beneficiários do Medicaid e os custos por beneficiário em termos reais desde 1980. Esses dados não deixam dúvidas de que a assistência médica gratuita é uma máquina de inflação sem precedentes.
Em outras palavras, o número total de inscritos aumentou de pouco menos de 20 milhões em 1980 para um pico recente de quase 100 milhões durante o período da pandemia. Ao mesmo tempo, o custo em dólares constantes (em dólares de 2024) disparou de US$ 4,857 por beneficiário em 1980 para US$ 10,959 em 2024.
Quando o número de beneficiários aumenta quase cinco vezes e os custos por beneficiário crescem 2.2 vezes ao longo de um período de 45 anos, os gastos totais disparam. Assim, o custo "descontrolado" do Medicaid, de US$ 95 bilhões por ano, que o governo Reagan criticou em 1981, já havia atingido US$ 173 bilhões em 1990 e US$ 578 bilhões às vésperas da promulgação do Obamacare em 2010.
Desde então, devido à ampliação dos critérios de elegibilidade e à liberalização dos benefícios, o número de beneficiários e os custos em dólares constantes quase dobraram, chegando a 85 milhões e US$ 926 bilhões, respectivamente. Mas, como diz o ditado, as leis da matemática não serão jamais desafiadas.
Nos últimos 44 anos, os gastos com o Medicaid, em moeda constante, cresceram a uma taxa de... 5.31% por ano ou o dobro do 2.7% crescimento real do PIB por ano. Como disse o homem, tendências insustentáveis tendem a parar.
É isso que as coisas grátis fazem. Trump acertou em cheio, mesmo que não tivesse exatamente o Medicaid em mente quando emitiu seu decreto de "poder de gasto médico para o povo" no início desta semana.
Notas:
- Custos nominais com base nos dados do ano fiscal do MACPAC (aproximadamente em anos anteriores); 2023/2024 ajustados ao CMS NHE (projeção de US$ 872 bilhões em 2023 e US$ 926 bilhões em 2024).
- Beneficiários: Matrícula média anual (M).
- Valores reais deflacionados para dólares de 2024 usando o IPC-U (2024 = 313.689).
- Texto simples para copiar.
Na verdade, o presidente deveria ter levado o Medicare em consideração também. Não há absolutamente nenhum aspecto de "seguro" com avaliação médica envolvido.
Em primeiro lugar, 84% do seu custo anual exorbitante de 1.1 trilhão de dólares é atribuído a pagamentos diretos do governo aos vendedores. Os consumidores, portanto, obviamente tinham liberdade para aumentar os preços. US$ 920 bilhões valor dos serviços e cobranças em 2024, sem nenhuma visibilidade real quanto ao custo das dezenas de bilhões de itens faturados ao Medicare em nome de seus 66 milhões de beneficiários.
Além disso, mesmo o US$ 180 bilhões Os custos diretos absorvidos pelos beneficiários do Medicare não transmitiram informações realmente significativas sobre o custo do serviço e as consequências financeiras das altas taxas de utilização ou das opções de tratamento e serviço de luxo. Isso porque US$ 150 bilhões dos valores absorvidos pelos beneficiários foram referentes aos "prêmios de seguro" das Partes B (US$ 130 bilhões) e D (US$ 20 bilhões).
Novamente, não há quaisquer características de seguro relacionadas a esses pagamentos de prêmio.Esses últimos são simplesmente mecanismos fiscais arbitrários, concebidos para reduzir os custos com médicos e medicamentos prescritos para o fundo geral do governo, e que variaram consideravelmente em relação aos custos ao longo do tempo. Na prática, os prêmios são apenas uma forma de imposto sobre o beneficiário, sem qualquer relação com o preço e a quantidade dos serviços das Partes B e D consumidos.
Assim, o único elemento real baseado em uso e preço em todo o montante de US$ 1.1 trilhão dos pagamentos do Medicare é aproximadamente o US$ 30 bilhões valor das coparticipações e franquias absorvidas pelos beneficiários em 2024. Ou seja, apenas 2.7% Os gastos do Medicare são financiados de forma a transmitir aos consumidores qualquer noção do impacto dos custos diretos dos serviços médicos utilizados.
Assim, para todos os efeitos práticos, os enormes gastos com o Medicare também representam "benefícios gratuitos" para os beneficiários.
No que diz respeito ao saldo dos fundos de pagamento de terceiros, a parcela desembolsada diretamente pelos pacientes em relação ao custo total é consideravelmente maior do que nos dois principais programas governamentais de saúde. No caso do Obamacare, os 21.3 milhões de beneficiários pagaram US$ 120 bilhões, ou 56% do custo, em 2024.
Mas US$ 54 bilhões deste último montante foram destinados a prêmios de "seguro" do Obamacare Exchange, já descontados os créditos tributários. Isso significa que o impacto financeiro para os consumidores foi principalmente uma função de sua renda, e não da utilização de serviços de saúde ou de qualquer noção do custo, avaliado clinicamente, do pacote obrigatório de coberturas que eles são obrigados a comprar nos planos de saúde para obter os créditos tributários.
Da mesma forma, no caso dos US$ 1.4 trilhão em despesas com serviços médicos incorridas pelos 155 milhões de beneficiários de planos de saúde oferecidos por empregadores, apenas 25% Na verdade, foi pago pelos beneficiários.
Na verdade, portanto, o funcionamento do segmento de mercado de US$ 1.6 trilhão coberto pelo Obamacare e pelos planos de saúde oferecidos por empregadores é meticulosamente planejado para minimizar o conhecimento do consumidor sobre seus próprios custos de saúde e para protegê-lo do impacto que seu comportamento e suas escolhas têm sobre os custos totais, como detalharemos mais adiante.
Repostado de Stockman's serviço privado
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David Stockman, Senior Scholar no Brownstone Institute, é autor de muitos livros sobre política, finanças e economia. Ele é um ex-congressista de Michigan e ex-diretor do Escritório de Administração e Orçamento do Congresso. Ele administra o site de análise baseado em assinatura ContraCanto.
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