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Afogando-se em cultos de carga

Como o ensino superior se tornou um culto à carga?

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A "culto à carga”Representa um conceito importante e parece especialmente assim ultimamente. As primeiras observações de tal comportamento surgiram em culturas insulares expostas a exploradores europeus. Navios diferentes de tudo o que já foi sonhado chegaram cheios de pessoas estranhas com mercadorias maravilhosas para troca. Metais, espelhos, mosquetes, você escolhe. O desejo por estes bens avançados era forte e por isso os habitantes locais os comercializavam com gosto. Então, em algum momento, os recém-chegados foram embora.

Os habitantes locais queriam mais comércio e, para tentar fomentá-lo, muitos adotaram rituais pelos quais criavam o que essencialmente equivaliam a efígies de navios e os flutuavam no mar, na esperança de que isso fizesse com que os bens comerciais chegassem mais uma vez.

Surpreendentemente, exemplos de tais práticas permanecem, até hoje.

Em essência, esta prática é um erro de categoria de confundir o marcador de superfície ou aparência de uma coisa com a coisa em si e antes que alguém se torne arrogante demais e comece a rir nas mangas sobre “aqueles pobres selvagens ignorantes e suas pistas de pouso imaginárias para as quais nenhum avião algum dia virá.”

Deixe-me primeiro advertir que este não é apenas um dos fenômenos mais humanos, mas também um dos mais prolíficos. É absolutamente uma merda em todo o lado e ser uma “pessoa moderna educada” é uma defesa zero contra isso e pode muito bem aumentar a vulnerabilidade geral de alguém, especialmente tendo em conta, como começarei a explorar abaixo, o efeito inevitável que tem em questões como o ensino superior. É um modelo de mundo que vale a pena considerar.

O pensamento do culto à carga tornou-se endémico nas ideias do chamado governo “moderno” e confundir o significado de uma coisa com a coisa em si é uma proposta muito perigosa e cara quando se pode distorcer os mercados, atirando-lhes triliões de dólares. Pelo menos a brigada da tocha Bislama não está a gastar muitos recursos ou a causar danos duradouros ou mesmo para toda a vida através da sua má compreensão e negligência, porque deixem-me dizer-vos, meus amigos, nós aqui nos EUA certamente estamos.

Cargo cat diz “Compre uma casa!”

Consideremos a crise financeira de 2008, uma crise causada pela obrigatoriedade (e garantia federal) de empréstimos a pessoas extremamente pouco dignas de crédito, como se fossem créditos de primeira linha. Praticamente qualquer um pode dizer que isso nunca acaba bem. Não é exatamente sutil, mas foi totalmente ignorado porque havia um surto de culto à carga em andamento. 

O culto era este: as pessoas de classe média possuem casas. Portanto, se permitirmos que estas pessoas da classe baixa tenham casa própria, elas serão elevadas à classe média. “A casa própria é o caminho para uma vida de classe média” era o mantra da época. Mas, como muitos (incluindo eu) alertaram na altura e como os acontecimentos mostraram claramente: isto é obviamente, dolorosa e catastroficamente errado. 

A casa não faz de você classe média. É algo que você pode adquirir e pagar com sucesso depois de atender a um conjunto de outros critérios, como estabilidade, renda, etc., que o tornaram classe média. A casa é predominantemente um efeito, não uma causa. 

Se você não tem renda ou estabilidade e solvabilidade geral, de repente ter uma casa e uma enorme pilha de dívidas associadas a ela não o eleva, isso o sufoca. Em algum momento, você não pode pagar. Isso pode levá-lo à falência, destruir sua vida, suas finanças e atrasá-lo décadas em termos de busca por independência e estabilidade financeira. Você confundiu o marcador de um certo tipo de pessoa com o significado de que você seria esse tipo de pessoa se possuísse o marcador, e esse tipo de erro pode custar caro. Abundam os casos óbvios.

Não há maneira mais segura de não se tornar uma pessoa rica do que imitar os gastos das pessoas ricas num momento em que você não tem condições de fazê-lo. Comprar uma Ferrari com um empréstimo de carro de US$ 400 mil não é o caminho para a prosperidade. Nem comer em lugares que você não pode pagar ou tirar férias chiques. Isto pode fazer com que você pareça uma pessoa rica para um observador desinformado, mas na verdade são armadilhas de pobreza, marcadores confundidos com significado.

É mais fácil ver se adicionarmos um pouco de absurdo:

  • Adultos dirigem carros, então se dermos um carro para uma criança de 4 anos, ela será adulta
  • Pessoas em ternos de lantejoulas andam em cordas altas; portanto, se eu me vestir com lantejoulas, eu também posso realizar acrobacias que desafiam a morte e não cair para o meu fim prematuro.

Estes são claramente exemplos que não passam no teste do “parece plausível” e poucos cometeriam tal erro e, portanto, estes não representam grandes perigos, mas e aqueles em que caímos? 

  • Os pilotos do Tour de France andam nesta bicicleta, então, se eu conseguir uma, andarei como um profissional! (Visite o norte da Califórnia e diga-me que esta prática não é tão amplamente praticada quanto é negada.)

Mas isso pode se tornar desesperadamente sério, muito além do reino de uma bicicleta de US$ 15,000 mil e pernas de US$ 5.

E quanto a “se eu Se lhe der um trabalho para o qual você não está qualificado, você estará à altura da situação e prosperará, em vez de ser enterrado e parecer inadequado?” 

Ou que tal a questão ainda mais sutil de “ver uma pessoa de num papel de fornece um bom exemplo e normaliza o tipo de integração intersetorial e equidade que procuramos promover” em oposição a “a ação afirmativa rebaixa as conquistas legítimas de grupos inteiros, tornando qualquer pessoa em posição elevada suspeita de nepotismo/preferência ao mérito?”

Ou que tal a loucura absoluta de “Se você conseguir um diploma universitário, esse é o caminho para o sucesso profissional e financeiro?” Porque esse está a começar a prejudicar MUITAS pessoas, a desequilibrar a economia, a destruir a função original do ensino superior e a transformar as universidades em fábricas de radicalização e de fantasias de perseguição despojadas de rigor – estabelecendo muitos daqueles que lá vão para fracasso e dívida.

Duvida de mim? Vamos olhar. 

Coloquei meu chapéu cerimonial e brandi meu documento ornamentado; por que o dinheiro não cai do céu?

Há décadas é um artigo de fé que aqueles com diploma universitário ganham mais que os que não têm. E isso aparece claramente nos dados. A correlação é inconfundível. Mas, e este é um enorme mas, isso não significa o que muitos suspeitam. Isso não significa que “a faculdade cria ganhos e oportunidades”. Para muitos, começa a parecer significar o oposto: a faculdade é uma oportunidade perdida e uma vasta despesa e acumulação de dívidas que nunca se pagarão. E muito disto se resume a más expectativas e a uma forma de “falácia do Lago Wobegon” de analfabetismo estatístico.

A porcentagem de Americanos obtendo diplomas universitários explodiu de cerca de 4 por cento em 1940 para 37% por cento agora e isso na verdade subestima a questão, pois este é apenas o número que conclui com sucesso um curso de 4 anos. Mais de 70 por cento dos recém-formados no ensino secundário matriculam-se na faculdade, o que significa que cerca de 45 por cento dos jovens entre os 16 e os 24 anos estão matriculados na faculdade e mais de metade já o fizeram em algum momento. O que antes era 1 em 20 agora é 1 em 2. E isso é uma coisa MUITO diferente e é aí que surge o culto à carga:

Uma instituição para os cinco percentis mais elevados de uma sociedade é um lugar muito diferente de uma instituição para toda a metade superior. Deve ser estruturado de forma diferente, funcionar de forma diferente, colocar exigências diferentes e, talvez acima de tudo: os seus resultados e os resultados daqueles que participaram serão diferentes. A faculdade não é mágica. Isso não torna as pessoas mais motivadas ou mais inteligentes. Pode selecionar estas características, mas não torna aqueles que frequentam o “percentil mais elevado” em termos de capacidade inata ou resultado esperado. 

A partir de certo ponto, a faculdade pode estar a causar danos e eu diria que, com base nas promessas e expectativas, está a criar uma impossibilidade matemática.

Parece que toda criança que se matricula na faculdade espera estar entre 10% e 20% dos que ganham mais. Este é o tipo de “negócio” que as pessoas estão aceitando. Mas se 50% da sociedade estiver matriculada, é obviamente impossível. O mundo real não é o Lago Wobegon. Não podemos estar todos acima da média. 

Metade da sociedade não pode estar entre os 10 por cento que mais ganham e esse é o tipo de resultado confundido com o marcador de “fui para a faculdade” – algo que costumava significar quase infalivelmente “decil superior”, mas que já não o faz. Algo em torno de 3/4 deles acabará ficando desapontado. Eles têm que ser. É apenas matemática. (Talvez seja por isso que as escolas secundárias e as universidades parecem cada vez mais relutantes em ensiná-lo?)

Portanto, “Obtenha um diploma universitário, seja um ganhador do decil superior” é claramente um culto à carga para muitos, provavelmente para a maioria dos que iniciam esse caminho. É um ritual que falha nos resultados. E isto fica MUITO pior porque o próprio facto de tantos terem sido introduzidos no culto tornou a adesão ao culto muito mais cara e, portanto, consideravelmente menos atraente.

O preço das mensalidades da faculdade enlouqueceu enquanto todos os nativos clamam pela magia do comércio que está por vir. A variação é surpreendente. Recebi o que na época era uma educação MUITO cara. Estudei quatro anos em um internato de prestígio e mais quatro em uma universidade de ponta. Custou mais de US$ 100 mil, mas ainda estava ao alcance de meus pais de classe média, que economizaram e economizaram ao longo da minha vida para poder fazer isso acontecer para mim.

Hoje, isso mal lhe daria um ano. Minha educação a partir de então custaria perto de US$ 700 mil a preços atuais para as mesmas escolas. E essa é uma proposta MUITO diferente.

Se você vai preparar esse tipo de queijo cheddar, é melhor ter certeza do valor que está obtendo e do valor que realmente foi agregado pela educação. Isto é especialmente verdadeiro numa época em que os salários dos camionistas começam nos 100 mil dólares e os canalizadores e eletricistas estão a ganhar dinheiro porque os ofícios especializados nos EUA são um banco vazio de falta de pessoal tentando servir a procura explosiva.

Então, quem é beneficiado por esse tipo de despesa? Somente os que ganham mais serão capazes de justificar confortavelmente um retorno em dinheiro para esse tipo de desembolso.

2023 a renda individual média dos EUA é de US$ 50 mil. (Os dados de 2022 são imputados em termos reais usando o IPC.) O percentil 75 é de US$ 82 mil. Você provavelmente levaria para casa US$ 62 mil disso. Como você vai pagar US$ 700 mil em dívidas com isso (ou mesmo apenas US$ 400 mil de uma universidade de ponta)? Você não está. Obviamente, US$ 400 mil em dívidas universitárias são uma sentença de morte para quase todos os que ganham.

Mesmo o percentil 90, os 10% que mais ganham, está ganhando US$ 135 mil e provavelmente levando para casa cerca de US$ 100 mil. Seriam necessários 20% disso todos os anos apenas para manter os juros de 5% de um empréstimo de US$ 400 mil. Você não poderia nem fazer a menor diferença no diretor. Veja o problema? Sim. A adesão a cultos é cara e, obviamente, menos de 1 em cada 4 pessoas matriculadas na faculdade atingirá os 10% melhores (e certamente não no início; esse grupo é composto principalmente por pessoas mais velhas, mais tarde em carreiras, com mais experiência, antiguidade, etc.)

Agora, claramente, US$ 400 mil são muitas dívidas e mais do que a maioria assumirá, mas é isso que custam as melhores escolas. Quarenta e cinco milhões de mutuários têm hoje dívidas de empréstimos estudantis, e foi assim que os empréstimos federais explodiram de cerca de 400 mil milhões de dólares em 2005 para quase 1.8 biliões de dólares hoje. Tem aumentado a impressionantes 9% ao ano. A média por mutuário é de cerca de US$ 39 mil, com uma mediana muito mais baixa (US$ 20-25 mil), o que implica que algumas pessoas com grandes empréstimos estão arrastando a média para cima, provavelmente aquelas que foram para melhores escolas. 

Isso ainda é um grande negócio. 

  • Um empréstimo de US$ 25 mil com juros de 5% pago em 10 anos equivale a um pagamento mensal de US$ 330, US$ 3,960 por ano
  • Um empréstimo de US$ 39 mil com juros de 5% pago em 10 anos equivale a um pagamento mensal de US$ 515, US$ 6,180 por ano.
  • Por US$ 100 mil, US$ 1,321/mês rende US$ 15,852/ano. $ 400 mil? Sim, você está pagando $ 63 mil por ano. 

Se você financiar toda uma educação da Ivy com dívidas, terá muita dificuldade para pagá-la. O percentil 90? Não há chance de pagar isso. O 99th O percentil (onde o lucro líquido é provavelmente $ 250 mil) ainda estará alocando 1/4 do salário líquido para dívidas, e praticamente ninguém está no percentil 99 nos primeiros 10 anos fora da escola. Portanto, a questão de “Valeu a pena gastar dinheiro?” começa a parecer bastante duvidoso para a educação completa de Ivy. 

E ainda não abordamos a questão de “Os que ganham mais são os que ganham mais com base em onde estudaram ou se iriam parar lá de qualquer maneira e por acaso frequentaram as melhores escolas ao longo do caminho porque são o tipo de pessoas que consistentemente acabam no topo de qualquer empreendimento que empreendam?”

É uma questão maior do que muitos imaginam. Vejo isso o tempo todo profissionalmente. No início da carreira, sim; são todas as crianças de escolas como a minha, em empregos como o meu. Mas quando você chega ao topo? Não. Está em todo lugar. Fora do governo, é tão provável que você veja um CEO do Estado quanto de Yale.

Mas esse nível superior das melhores escolas é um pouco atípico; vamos voltar para o meio:

Fato: atingir o percentil 75 de renda nos primeiros 10 anos de trabalho é uma expectativa irreal para a maioria dos que se matriculam na faculdade. 

Lembre-se de que metade da sociedade se inscreveu e está competindo por vagas percentuais com trabalhadores mais velhos, mais experientes e mais estabelecidos. Mas mesmo que o consigam desde o primeiro dia, 6,180 dólares por ano (com base no empréstimo médio) representam 10% do seu rendimento após impostos (~62 mil dólares) ao longo de um período de 10 anos. Na realidade, é provável que seja algo em torno de 15% a 20% porque o salário será menor.

Os aumentos salariais vão ajudar, mas precisam ser de 5% ao ano apenas para acompanhar os juros e estar no quarto de todos os assalariados que trabalham quando você está sendo comparado a pessoas na faixa dos 40 e 50 anos em anos de rendimentos profissionais de destaque é um alto, pergunte para a maioria dos jovens de 20 e poucos anos, mesmo os mais inteligentes e capazes.

Portanto, 10-20 por cento do salário líquido é um número grande, o tipo de número que impede você de ser capaz de fazer outras coisas (como economizar ou comprar uma casa) que o elevam para as classes média e alta, geram estabilidade e comece a prepará-lo para a vida. Portanto, mesmo quando você ganha esta aposta, ainda está perdendo terreno.

Este é um culto MUITO caro de aderir, tão caro e cujo retorno é suficientemente baixo que muito poucos subscritores privados emprestariam contra ele (92-95 por cento dos empréstimos estudantis são governamentais) e que, tal como a bolha imobiliária, está a ser impulsionado por um governo que empresta sem ter em conta a capacidade de retribuir a pessoas que não conseguem compreender a proposta e confundem o marcador de uma coisa com a própria coisa. É a casa própria de novo, exceto que nem mesmo BK quita a maioria dos tipos de dívidas estudantis. Tornou-se uma armadilha tão óbvia que até mesmo os federais irresponsáveis ​​querem simplesmente descartá-la.

Por que existe uma bolha? Porque é isso que os fluxos de caixa indiscriminados fazem. Mais pessoas e mais dinheiro estão à procura de um número relativamente inelástico de vagas universitárias (isto é especialmente verdade nas melhores escolas, cujas matrículas não aumentaram) até que o mercado esteja verdadeiramente falido; injetar US$ 1.4 trilhão em dinheiro emprestado em um mercado ao longo de 18 anos fará isso. Este problema provavelmente nem existiria se os credores federais não o tivessem criado.

Tal como aconteceu com as casas em 2007, os preços das universidades representam, na sua maioria, um mau investimento que não pode ser sustentado. 

E agora, como então, torna-se uma questão de quando, e não se, tudo isto vai correr mal.

E agora, como então, aqueles que são sugados para a acumulação de dívidas por estas falsas promessas e deturpações de marcadores como substância vão pagar o preço e ver os seus futuros cortados porque os cultos à carga alimentados por empréstimos terminam em tragédia.

É basicamente uma heurística perfeita: qualquer que seja a classe de pessoas a quem os federais estejam emprestando indiscriminadamente pilhas de dinheiro neste momento, será prejudicada daqui a 15 anos. É tão regular quanto o nascer do sol.

Foram-lhes prometidos bens comerciais, riqueza e posição elevada, mas 50 por cento nunca poderão estar entre os 10 por cento do topo e, portanto, as promessas não serão cumpridas. O fato é que eles não poderiam ter sido mantidos. É apenas matemática. Este suposto caminho para a elevação era uma farsa, outro erro de categoria possibilitado pelo governo, produzindo não o pavimento da prosperidade, mas um caminho perpétuo para a penúria.

E então o sino tocará e eles permanecerão com seus graus de “hermenêutica do sofrimento nas narrativas de diversidade” e proferirão as frases mágicas de trabalho de “Venti-duplo chicote sem espuma, para Kyle? Você quer um bolinho com isso? enquanto esperam em vão por aviões que nunca pousarão.

Seu encanador é dono de uma casa e de um barco.

Seu eletricista tem uma casa de férias e um Ford Raptor.

A segurança no emprego deles é excelente.

Eles fizeram isso sem riscos ou grandes gastos de capital.

É hora de reavaliar a “necessidade” de metade da América ir para a faculdade como um caminho vital para a classe média.

Para alguns, claro, é um ótimo plano, sempre foi.

Mas para muitos, isto não é uma vela; é uma âncora.

É apenas uma bagagem de culto à carga.

Reeditado do autor Recipiente



Publicado sob um Licença Internacional Creative Commons Attribution 4.0
Para reimpressões, defina o link canônico de volta ao original Instituto Brownstone Artigo e Autor.

Autor

  • o gato malo

    el gato malo é o pseudônimo de uma conta que publica políticas de pandemia desde o início. Também conhecido como um notório felino da Internet com fortes opiniões sobre dados e liberdade.

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